O LTV significa na sigla inglesa Loan-To-Value. Em tradução livre seria “o empréstimo Vs o valor” e em português é denominado como Rácio Financeiro ou Garantia.

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Este valor é um rácio utilizado pelos Bancos para a aprovação de Créditos Habitação e determina a diferença entre o valor financiado e o valor que resulta da avaliação do imóvel.

Isto é, o Banco indica-nos que irá financiar apenas uma parte do valor total de avaliação do imóvel. Atualmente, os LTV’s que os Bancos aprovam variam entre os 70% e os 80%, sendo que há exceções de LTV’s que podem chegar aos 85%.

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PORQUE OS BANCOS FINANCIAM LTV’S MAIORES?

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Vivemos atualmente um ciclo económico positivo. Existem assim algumas razões para as instituições bancárias investirem em realizar mais Créditos Habitação. Estes fatores são a redução da taxa de desemprego, o aumento da liquidez dos Bancos, a melhoria das taxas de incumprimento e a procura de produtos rentáveis e de baixo risco.

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O facto de também não estarmos a meio de uma crise económica ajuda na subida do valor das casas. Assim, o valor das garantias dos créditos habitação aumenta e o mercado imobiliário ganha mais liquidez. Isto diz-nos que as famílias portugueses e investidores estão a comprar os imóveis disponíveis no mercado, novos e usados.

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Estes dados positivos acabam por aguçar o “apetite” dos Bancos e comercialmente estes apostam mais agressivamente em captar contratos de Créditos Habitação, quer por via de aquisições ou então por transferências de Crédito Habitação de outras instituições bancárias.

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Esta operação pode ser rentável aos bancos pois o crédito habitação é um crédito a longo prazo que produz retorno regular e mensal. Através deste crédito, há também a oportunidade de vender aos interessados outros produtos (como cross selling), como seguros de vida, seguros multi-riscos, cartões de crédito, soluções conta ordenado, todos juntos num pacote para a prestação mensal para a compra de habitação.

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COMO POSSO TER UM LTV MAIOR E OBTER MAIS FINANCIAMENTO PARA A COMPRA DO MEU IMÓVEL?

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Notamos que para as pessoas que apresentam boas condições em pagar o empréstimo do crédito habitação de forma mensal e regular, alguns bancos concedem aprovações com LTV de 85%. Estes são clientes que apresentam boas contrapartidas, boas taxas de esforço e bons indicadores de risco de crédito.

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Com estes pressupostos, e mantendo-se assim nos próximos anos, tanto no mercado imobiliário e nas famílias,  os bancos poderão ter a tendência de aumentar os rácios de financiamento e o spread poderá baixar, pois haverá um enorme interesse em aumentar a carteira de crédito habitação.

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Assim, para obter um LTV maior, aconselhamos que na escolha do seu parceiro financeiro para realizar o seu Crédito Habitação ou transferir, procure um especialista que conheça o mercado e que possa ajudar na escolha da melhor opção.

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